이름으로 알아보는 종신보험 선택 가이드 -1

일반적으로 생명보험은 피보험자가 사망하게 되면 수익자에게 보험금을 지급하는 구조로 되어 있습니다.

즉, 어떤 이유로 사망을 하게 되면 약정된 사망 보험금을 지급하는 보험상품인 것이지요.

이렇게 생명보험의 기본 기능은 매우 단순합니다.

그런데, 이런 생명보험에 여러가지 기능을 넣어서 좀 더 다양한 혜택을 누릴 수 있도록 만든 상품들이 속속 나오고 있습니다.

 

 

이번 글에서는 여러가지 종류의 생명보험 중 이름만으로 어떤 기능을 가지고 있는지 알 수 있는 방법에 대해 한번 알아보겠습니다.

일반적으로 생명보험의 이름은 다음과 같은 구성으로 되어 있습니다.(각 보험사마다 용어가 적용되는 순서는 조금씩 다를 수 있습니다.)

 

[(1)무배당] [(2)******] [(3)변액] [(4)유니버셜] [(5)종신보험(또는 정기보험)]

 

그럼 각각 하나씩 어떤 의미가 있는지 알아보겠습니다.

 

 

[(1)무배당]

대부분의 보험상품은 이름 앞이나 중간에 "무배당" 또는 "(무)"라고 쓰여져 있습니다.

일반적으로 보험사는 보험을 가입한 고객이 납입하는 보험료를 받아서 운용을 하고 보험금 지급 사유가 발생했을 때 고객에게 보험금을 지급합니다. 또, 보험사의 운영을 위해 다양한 비용을 지출합니다.

이때, 보험사가 고객으로부터 받은 보험료와 이를 운용한 수익이 보험금을 지급하고 회사를 운용한 비용보다 좀 더 많아 이익이 발생할 경우 그 이익금을 보험가입자에게 배당을 해서 돌려주겠다는 상품이 "유배당" 상품입니다.

반대로, 이런 이익이 발생하여도 별도로 고객에게 배당금을 지급하지 않겠다는 상품이 "무배당" 상품인 것입니다.

예전에는 유배당 상품이 종종 있었으나, 지금은 거의 대부분의 상품이 무배당 상품입니다.

요즘은 보험사가 자산을 운용할 때 수익률이 예전같이 높지 않아 배당을 할 만한 여유가 없는 것도 무배당 상품이 주류를 이루는 요인이며, 일반적으로 무배당 상품으로 만들 경우 매월 납입하는 보험료를 싸게 만들 수 있기 때문에 유배당 상품이 없어지고 있는 이유이기도 합니다.

그러나, 앞에서도 말씀드렸지만, 현재는 유배당 상품이 거의 없기 때문에 상품을 선택할 때 유배당 상품을 찾는 것은 무의미하다고 할 수 있습니다.

 

 

[(2)******]

상품의 고유한 이름입니다.

 

[(3)변액]

상품이름에 "변액"이라고 적혀 있거나 아니면 이런 단어가 안 붙어 있는 것으로 나눌 수 있습니다.

"변액"의 의미는 금액이 변한다는 것입니다. 즉, 매월 납입하는 보험료를 주식이나 채권에 투자해서 나중에 받을 보험금이나 해지환급금이 투자 수익률에 따라 변하도록 만들어진 상품입니다.

변액의 반대말로는 "정액(정해진 금액)"을 쓰고 있지만, 상품이름에 쓰지는 않습니다.

대부분의 종신보험은 사망보험금은 투자수익률에 상관없이 보장을 해주고 있기 때문에 수익률이 마이너스가 난다고 하더라도 사망하면 지급하는 보험금은 계약한 금액보다 줄어들지는 않습니다.(물론 정상적으로 보험료를 납입하고 있을 때 상황이죠)

 

 

대신에 보험을 중도에 해지했을 경우에 받는 해지환급금은 수익률에 그대로 영향을 받습니다.

쉽게 예를 들어 보면,

나이와 성별이 똑같은 A라는 사람과 B라는 사람이 같은 날 똑같은 사망보험금을 지급받는 "변액"종신보험에 가입했는데, A는 국내 주식에 투자하는 펀드로 구성을 했고, B라는 사람은 국내 채권에 투자하는 펀드로 구성을 했습니다. 그런데, 10년이 지난 후 동일한 날에 A와 B가 함께 여행을 하다 같은 날 사망을 했다고 하면 A와 B는 동일한 사망 보험금을 지급 받습니다.

그러나, 아무일 없이 지내다 20년째 목돈이 필요해서 동일한 날짜에 모두 보험을 해지했을 경우, 받을 수 있는 해지 환급금은 A와 B가 그 동안 운용한 펀드의 투자 수익률에 완전히 다른 금액의 해지환급금을 받게 되는 것이지요.

 

 

만일, A와 B가 "변액"보험이 아닌 일반 종신보험에 가입한 후 위와 같은 상황이 발생했다면, 지급받는 사망보험금과 해지환급금은 A와 B가 모두 동일한 금액을 받을 수 있습니다.

 

따라서, 일반적으로 사망 시 보험금을 지급받을 목적으로 종신보험을 가입할 경우는 "변액"종신보험이거나, 일반 종신보험이거나 기능상으로는 동일합니다. 변액보험도 수익률이 매우 안좋아 지더라도 일반적으로 사망 시 지급하는 보험금은 보증을 해주기 때문이죠.

 

다음은 유니버셜 기능과 종신보험 vs. 정기보험에 대해 알아 보겠습니다.

2020/11/16 - [Invest Savvy] - 이름으로 알아보는 종신보험 선택 가이드 -2